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Seguros e saúde

Seguro de carro, casa ou empresa negado: o que a lei exige da seguradora

Uma carta de recusa não encerra a conversa com a seguradora. Desde dezembro de 2025, a Lei 15.040/2024 fixa prazo para a regulação do sinistro, exige recusa escrita e fundamentada e manda resolver a dúvida da apólice a favor de quem contratou. Lemos a apólice, a carta e a linha do tempo do seu caso e explicamos com franqueza o que dá para discutir.

Quando procurar

Situações que costumam trazer alguém até aqui

Tudo começa com um sinistro (o fato coberto, como roubo, incêndio ou enchente) avisado à seguradora e uma resposta que não fecha:

  • O carro foi roubado, a seguradora abriu uma "sindicância" que se arrasta e volta a pedir papéis que já recebeu

  • A carta diz apenas "risco não coberto" ou "agravamento de risco", sem apontar cláusula nem fato

  • O motivo é o perfil do condutor: quem dirigia era o filho, que não constava do questionário, ou o carro passou a dormir em outro endereço

  • A seguradora fala em embriaguez, excesso de velocidade ou parcela em atraso

  • O granizo amassou o carro, o vendaval levou parte do telhado ou a chuva alagou a loja, e a resposta foi "falta de manutenção" ou "cobertura não contratada"

  • A indenização saiu, mas abaixo da tabela FIPE, com rateio (redução proporcional quando o bem estava segurado por menos do que vale) ou com uma franquia que ninguém explicou

  • A apólice foi cancelada no meio da vigência sem aviso claro, e o sinistro caiu justamente nesse intervalo

  • A oficina credenciada está com o carro há mais de um mês e não há carro reserva

Atenção ao tempo

Vale procurar quando a recusa é genérica, quando o motivo não tem relação com o que aconteceu, quando a seguradora passou do prazo, quando o valor pago não confere com a apólice ou quando um terceiro cobra de você e a seguradora se nega a cobrir. Pode não precisar quando a carta aponta, com clareza, uma cobertura que de fato não foi contratada. Nesse caso dizemos isso com honestidade, e a conversa termina na explicação.

O que entra nesta área

Assuntos que analisamos em negativa de seguro

  1. Seguro auto, roubo e furto

    Recusa por perfil do condutor, uso do carro por outra pessoa, embriaguez, velocidade ou "roubo sem sinal de arrombamento". Conferimos se a seguradora demonstrou o nexo, ou seja, a ligação direta entre o fato que ela alega e o sinistro, como a lei passou a exigir.

  2. Perda total, valor FIPE, conserto e carro reserva

    Indenização abaixo da FIPE, fator de ajuste sem clareza, conserto parado e carro reserva negado. A lei não marca prazo para a oficina terminar o serviço, então o argumento vem do contrato e do Código de Defesa do Consumidor. Guarde os gastos com transporte.

  3. Proteção veicular de associação

    Proteção veicular não é seguro. A Lei Complementar 213/2025 colocou essas associações sob fiscalização da SUSEP e obriga o contrato a dizer isso. Analisamos o regulamento, o rateio entre associados e a recusa à luz dessas regras; a aplicação do Código de Defesa do Consumidor avaliamos caso a caso.

  4. Seguro residencial e de condomínio

    Incêndio, raio, explosão, furto, roubo, infiltração entre unidades e dano ao vizinho. Também enfrento o argumento de "desgaste natural" ou "falta de manutenção", que a seguradora precisa provar. Em aparelho queimado por oscilação de energia, a distribuidora também pode ser chamada a responder.

  5. Chuva, granizo, vendaval e alagamento

    No carro, esses eventos entram na cobertura compreensiva ou numa cobertura própria, e não no seguro só contra terceiros nem no seguro só contra roubo. Na casa, a cobertura básica costuma ser incêndio, raio e explosão; vendaval, alagamento e dano elétrico em geral são adicionais. Lemos o que foi contratado antes de qualquer passo.

  6. Seguro empresarial e lucros cessantes

    Incêndio no galpão, dano elétrico, quebra de máquinas, estoque perdido e a receita que deixou de entrar com a empresa parada (os lucros cessantes). Organizamos a prova contábil de cada parcela.

  7. Transporte de carga

    Carga avariada ou roubada em rota e recusa por "embalagem inadequada".

  8. Seguro viagem

    Despesa médica no exterior, bagagem extraviada, cancelamento da viagem e exclusões ligadas a pandemia. Cláusula que limita direito do consumidor precisa estar em destaque no contrato para valer.

  9. Responsabilidade civil, profissional, D&O e cibernético

    Seguro que paga o dano que você causou a outra pessoa: no trânsito, na profissão (médicos, engenheiros, arquitetos), na gestão de empresa (D&O, o seguro de diretores) ou num vazamento de dados (cibernético). Discutimos a alegação de dolo, o custeio da defesa, que tem limite próprio na lei, e o acordo feito com o terceiro.

  10. Seguro garantia

    Apólice que cobre o cumprimento de um contrato, inclusive com o poder público. Lemos o que foi segurado, quem é o beneficiário e por que a seguradora resiste a pagar.

  11. Pagamento a menor, franquia e rateio

    Conta da seguradora que não bate com a apólice: franquia abatida duas vezes, rateio sem cláusula, limite de uma cobertura aplicado a outra. No sinistro parcial, a lei só admite rateio se a apólice o previr, e no seguro a valor de novo ele não cabe.

  12. Demora na regulação e cancelamento da apólice

    Seguradora que não decide, pede documento atrás de documento ou encerra a apólice no meio da vigência. A lei limita as suspensões do prazo, proíbe cláusula que deixa a seguradora extinguir o contrato sozinha e exige aviso de não renovação com 30 dias de antecedência.

Documentos

O que ajuda a separar

Não precisa ter tudo. Comece pelo que já está com você.

  • Apólice e condições gerais

    Mostram a cobertura, as exclusões, a franquia e a forma de calcular a indenização.

  • Carta ou e-mail de recusa

    Registra o motivo, que a seguradora não pode trocar depois.

  • Protocolo do aviso de sinistro

    Marca o início dos 30 dias da seguradora.

  • Boletim de ocorrência

    Peça central em roubo, furto e acidente.

  • Fotos, vídeos e laudos do dano

    Provam o evento e a extensão do prejuízo.

  • Orçamentos, notas fiscais e laudo da oficina

    Sustentam o valor do conserto ou da perda.

  • Comprovantes de pagamento do prêmio (o valor pago pelo seguro)

    Afastam a alegação de atraso.

  • Conversas com o corretor

    Mostram o que foi perguntado na contratação.

  • Registros do tempo e notícias do dia

    Ajudam em chuva, granizo e vendaval.

  • Balanços e faturamento

    Necessários para lucros cessantes.

Prazos

O tempo que a lei prevê

Cada prazo muda conforme o caso e o documento. Aqui estão as regras gerais, com a base legal de cada uma, conferidas em 08/11/2026.

  1. Prazo da seguradora para decidir. São 30 dias contados do aviso do sinistro acompanhado dos documentos que a apólice lista. Pedido de complemento precisa de justificativa e suspende o prazo no máximo duas vezes; em seguro de veículo e em apólice de até 500 salários mínimos, só uma vez. Em ramos de maior complexidade, a regulação pode estender o prazo até 120 dias. Se a seguradora não se manifestar a tempo, ela decai do direito de recusar, isto é, perde a possibilidade de negar.

  2. Prazo da seguradora para pagar. Reconhecida a cobertura, são 30 dias para pagar. O atraso gera multa de 2%, correção, juros e perdas e danos.

  3. Prazo do segurado para cobrar. É de 1 ano, contado de quando você tomou ciência da recusa expressa e motivada. Por isso a data em que a carta chegou importa tanto.

  4. Prazo do beneficiário e do terceiro prejudicado. É de 3 anos, contados da ciência do fato que gera o direito. É o caso de quem foi atingido por um segurado e cobra da seguradora dele.

  5. Reconsideração. O pedido de reconsideração da recusa suspende a prescrição uma única vez, até a comunicação da decisão final.

  6. Sinistros anteriores à lei nova. Antes, o prazo do segurado era de 1 ano pelo art. 206, § 1º, II, do Código Civil, hoje revogado, e a Súmula 229 do STJ dizia que o pedido de pagamento suspende o prazo até a ciência da decisão. A lei nova não traz regra de transição, então trabalho com a contagem mais curta.

Como atuamos

Do primeiro contato à decisão

  1. Ouvimos a sua história e monto a linha do tempo: data do sinistro, do aviso, de cada pedido de documento e da recusa.

  2. Lemos a apólice inteira, com condições gerais, especiais e particulares, e comparamos cada cláusula com o motivo dado na carta.

  3. Pedimos à seguradora o relatório de regulação e os documentos que ela usou, que a lei trata como comuns às partes.

  4. Explicamos por escrito o que sustenta a discussão, o que pesa contra e qual prazo está correndo.

  5. Quando faz sentido, apresento pedido de reconsideração fundamentado, que suspende a prescrição uma única vez.

  6. Sem resposta adequada, levamos o caso à Justiça, com pedido liminar (decisão provisória no início do processo) quando o atraso causa prejuízo contínuo. Se a recusa também gerou dano moral, isso entra no pedido conforme as circunstâncias.

Diagnóstico da sua situação

A seguradora recusou, atrasou ou pagou menos?

Oito perguntas de um clique. No fim você vê o que costuma pesar no seu caso, os papéis a separar e o prazo que está correndo.

  • Uma pergunta por vez, com respostas para escolher.
  • No fim, um resumo do que as suas respostas mostram.
  • Orientação geral: não substitui a leitura dos documentos e não estima valor de indenização.

Um clique por pergunta, e pode pular o que não souber. A cada resposta aparece o que a lei pede da seguradora naquele ponto, e nenhum dado pessoal é pedido antes do fim.

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Conversar sobre o seu caso

Perguntas e respostas

Dúvidas frequentes

Respostas gerais, com a base legal citada. O seu caso pode ter detalhes que mudam a conclusão.

Ver todas as dúvidas
A seguradora negou. Qual é o primeiro passo?

Peça a recusa por escrito, se ainda não tem, e guarde todos os protocolos. Não descarte o bem danificado nem conserte sem registrar o estado dele. Depois compare o motivo da carta com a cláusula da apólice: pela lei, a seguradora não pode inovar o fundamento mais tarde, salvo fato que ela desconhecia (art. 86, § 6º).

Atrasei uma parcela. O seguro foi cancelado?

Não de forma automática. O atraso do prêmio único ou da primeira parcela resolve o contrato. Nas demais parcelas, a cobertura só fica suspensa depois de notificação que dê pelo menos 15 dias para pagar, e o fim do contrato exige nova notificação e não vem antes de 30 dias da suspensão (arts. 20 e 21). A Súmula 616 do STJ já afirmava que, sem comunicação prévia do atraso, a indenização é devida.

Meu filho dirigia e não constava no questionário. Perco a cobertura?

Depende de como a pergunta foi feita e de por que a informação faltou. Omissão dolosa faz perder a garantia; se houve só culpa, a indenização é reduzida na proporção do prêmio que seria cobrado (art. 44). A seguradora tem de indicar quais informações são relevantes, e pergunta ambígua no questionário é lida a favor do segurado (arts. 46 e 57).

O que é agravamento de risco?

É quando o segurado aumenta, por conduta própria, a chance de o sinistro acontecer. A lei atual só afasta a cobertura se esse aumento foi intencional e relevante, e a seguradora só pode recusar se provar a ligação entre ele e o sinistro (arts. 13 e 16). Embriaguez e velocidade entram nessa discussão, sempre com a prova do caso concreto.

A seguradora pode investigar um roubo pelo tempo que quiser?

Não. São 30 dias a partir do aviso com os documentos da apólice, e em seguro de veículo o pedido de complemento suspende o prazo uma vez só (art. 86). Na nossa leitura, repetir pedido de papel já entregue não é complemento justificado.

A carta diz só "risco não coberto". Isso basta?

A lei exige recusa expressa e motivada e manda a seguradora entregar os documentos da regulação (arts. 82, 83 e 86, § 6º). Exclusão de cobertura se interpreta de forma restritiva, e cabe à seguradora provar que o fato se encaixa nela (art. 59). O Código de Defesa do Consumidor reforça a leitura mais favorável a quem contratou (art. 47).

Recebi menos do que a FIPE na perda total. Dá para questionar?

Dá, comparando com a apólice. No contrato por valor de mercado, a conta parte da tabela na data prevista e do fator de ajuste escolhido, e qualquer abatimento precisa estar escrito. Havendo mais de um critério de apuração possível, a lei manda usar o mais favorável ao segurado (art. 81).

Fui atingido por um motorista com seguro. Posso cobrar da seguradora dele?

No seguro de responsabilidade civil, o terceiro pode acionar a seguradora junto com o segurado, em litisconsórcio, isto é, os dois no mesmo processo (art. 102). A Súmula 529 do STJ já afastava a ação apenas contra a seguradora no seguro facultativo. O prazo do terceiro é de 3 anos (art. 126, III).

Avisei o sinistro com atraso. Perdi tudo?

Não necessariamente. Se a demora foi dolosa, a garantia se perde; se foi por culpa, a perda alcança só o dano causado pela própria demora (art. 66, §§ 1º e 2º). Gastos para conter o prejuízo, como lona, escoramento ou guincho, correm por conta da seguradora, mesmo abaixo da franquia (art. 67).

Próximo passo

Quer conversar sobre o seu caso?

Se quiser, mande a apólice e a carta da seguradora. Lemos com calma e dizemos o que vemos, inclusive se não houver o que discutir.